หนี้สินเยอะ แต่อยากมีเงินออม จะทำอย่างไร

หลายคนมองว่า จะต้องหมดหนี้บ้าน หนี้รถ หนี้บัตรเครดิต หนี้กยศ. และจ่ายหนี้ทุกอย่างให้หมดก่อน รู้สึกเบาตัวและสบายใจ แล้วค่อยเริ่มออมเงิน แต่ส่วนใหญ่พอหมดหนี้เก่า

แล้วมักจะมีเรื่องให้ต้องผ่อนของชิ้นใหม่อยู่เรื่อยๆ จึงไม่ได้เริ่มออมเงินสักทีอภินิหารเงินออมอยากให้ลองนึกภาพว่าถ้าเราหาเงินมาได้เท่าไหร่ จ่ายหนี้จนหมด ไม่มีเก็บไว้เลย

เพราะคิดว่าอยากให้หนี้หมดเร็วที่สุด กว่าจะหมดหนี้ก็ใช้เวลาหลายปี แต่ระหว่างนี้มีความไม่แน่นอนเกิดขึ้น เช่น รายได้ลดลง ตกงาน เงินที่เคยหมุนคล่องมือ

ตอนนี้กลายเป็นศูนย์ เมื่อไม่มีเงินออมจึงต้องไปกู้หนี้ก้อนใหม่มาใช้จ่ายในชีวิตประจำวัน เป็นการสร้างหนี้ไม่มีที่สิ้นสุด

มีหนี้แล้วจะออมเงินได้มั้ย?

มันขึ้นอยู่กับจำนวนเงินที่เราผ่อนต่อเดือน ว่าเป็นเท่าไหร่ของรายได้ จึงจะรู้ว่าว่าสามารถออมเงินได้หรือไม่ แนวคิด

คือ ยอดผ่อนหนี้ ต่อเดือนควรน้อยกว่า 35 – 45% ของรายได้ เรามาดูตัวอย่างเพื่อให้เข้าใจมากขึ้นนะคะ

ตัวอย่าง เรามีรายได้ประจำและรายได้พิเศษเดือนละ 45,000 บาท จ่ายหนี้รายเดือน ดังนี้

ผ่อนบ้าน (หนี้ระยะยาว) เดือนละ 7,000 บาท

ผ่อนบัตรเครดิต (หนี้ระยะสั้น) เดือนละ 3,000 บาท

วิธีคำนวณ

(ยอดผ่อนหนี้ทั้งหมด ต่อเดือน / รายได้) x 100 (7,000 + 3,000 / 45,000) x 100 = 22.22%

แปลว่า เราผ่อนหนี้อยู่ที่ 22.22% ของรายได้ น้อยกว่า 35 – 40% แบบนี้มีหนี้ก็มีเงินออมได้

และควรพยายาม รักษาสัดส่วนไม่ให้เกินกว่าเกณฑ์มาตรฐาน

มีหนี้เยอะมากจะออมได้มั้ย?

คราวนี้เปลี่ยนโจทย์ ใหม่ให้สุดโต่งว่ามีรายได้เดือนละ 45,000 บาท จ่ายหนี้เดือนละ 40,000 บาท

เท่ากับ 89% ของรายได้ อาจจะออมเงินได้เล็กๆ น้อยๆ จากเศษเหรียญที่เหลือในแต่ละวัน

เพราะมีเท่าไหร่แทบจะจ่ายหนี้ทั้งหมด

สิ่งสำคัญ คือ ตั้งสติหยุดสร้างหนี้ใหม่แล้ว

ควรจริงจังกับการแก้ไขหนี้ที่อยู่ตรงหน้าให้เต็มที่

ตัวอย่าง รวมหนี้ ให้เหลือที่เดียว เจรจากับเจ้าหนี้เพื่อผ่อนจ่ายรายเดือนน้อยลง ออมเงินก้อนปิดหนี้เน่าครั้งเดียว

ความจริงมีการแก้หนี้อีกหลายวิธี แนวคิดนี้เหมาะกับบางสถานการณ์เท่านั้น

สรุปว่า…

ถ้ายอดผ่อนหนี้ต่อเดือนน้อย กว่าเกณฑ์มาตรฐานที่ 35 – 45% ของรายได้ เราควรออมเงินอย่างน้อย 5 -10% ของรายได้

หรือมากกว่านี้ก็ได้ เป้าหมายแรก ควรเก็บเงินฉุกเฉินให้ครบ

ถ้าเราผ่อนหนี้ มากกว่า 45% ของรายได้ ควรหยุดสร้างหนี้เพิ่ม ไม่กู้หนี้ใหม่มาจ่ายหนี้เดิม ควรแก้หนี้อย่างจริงจัง

หารายได้เพิ่ม แต่ละวันเหลือเศษเหรียญเท่าไหร่ ก็นำไปออมเก็บไว้ เผื่อช๊อตระยะสั้นจะได้มีเงินมาใช้จ่ายได้

ขอขอบคุณ a o m m o n e y