ทำงานมานาน แต่ทำไม..ถึงไม่มีเงินเก็บสักที

ลองสำรวจเงินเก็บในบัญชีเงินฝาก ของคุณดูหน่อยสิว่า ตอนนี้มีเงินอยู่เท่าไหร่ถึงแสนหรือยัง? ถ้าคุณเพิ่งก้าวเข้าสู่ชีวิตมนุษย์ทำงาน แค่ไม่กี่เดือน แบบว่าทำงานยังไม่ถึงครึ่งปีเลยด้วยซ้ำ เงินเก็บมีไม่ถึงแสนก็คงไม่ใช่เรื่องน่า วิ ต ก อะไรเพราะคุณเพิ่งมีงานทำ และหาเงินใช้เองได้

แต่ถ้าคุณทำงานมา ก็หลายปีแล้ว เงินเก็บยังมีไม่ถึงแสน แทบไม่มีเงินเก็บเลยหรือ อาจจะหนักถึงขั้น ชีวิตที่มีแต่หนี้สินเต็มไปหมด อันนี้น่าเป็นห่วงอนาคตของคุณมาก เพราะอะไรทำไมบางคนทำงานมานานมากแล้วแต่มีเงินเก็บแค่หลักพันหรือแค่หลักหมื่น (นิดๆ)

หรือแม้กระทั่ง การที่ไม่มีเงินเก็บเลยสักบาท แถมมีหนี้สินอีกมาก คำตอบก็คงหนีไม่พ้นสองข้อใหญ่ตามนี้คือ

หนึ่ง ใช้จนหมด ไม่มีเหลือเก็บ

สอง ใช้เกือบหมด เลยเหลือเก็บนิดเดียว

การที่คนเรา ทำงานมานาน ไม่มีเงินเก็บเลย มันก็เพราะใช้เงินเพลินจนเงินหมด เลยไม่มีเหลือเก็บ หรือถึงจะมีเงินเก็บ แต่มีน้อยเหลือเกิน มันก็เพราะใช้มากเกินไป เลยเหลือเงินน้อย

จึงมีเก็บออมน้อยตามไปด้วย เรียกง่ายๆ เลยคือเป็นคนที่ “ใช้เงินเกินตัว”

แบบไหนที่เรียกว่าใช้เงินเกินตัว ก็แบบนี้ไงล่ะ

หาได้ 100 ใช้ 100
หาได้ 100 ใช้ 99
หาได้ 100 ใช้ 120

ยิ่งใช้มากเท่าไร ก็ยิ่งมีเงินเหลือให้เก็บ น้อยลงเรื่อยๆ ใช้จ่ายมากเกินความสามารถในการหา ใช้แบบไม่คิดจะเก็บออม ใช้เพื่อตอบสนองความอย ากมากกว่า ความจำเป็นรสนิยมสูงและสวนทางกับรายได้ที่มี ติดนิสัยหน้าใหญ่ใจ โ ต ชอบใช้เงินเพื่อซื้อฐานะ ทางสังคมให้ตัวเอง

หรือใช้เงินด้วย ความคิดที่ว่า “มีเงินก็ต้องใช้ จะเก็บไว้ทำไมต าย ไปก็เอาไปด้วยไม่ได้” มันเป็นความคิดที่กระตุ้ น ให้เกิดการใช้จ่ายมากยิ่งขึ้นและ หยุดยั้งนิสัยการออมเพื่ออนาคต ไม่มีการวางแผนการเงินสำหรับวัยเกษียณ มีแค่แผนการที่จะใช้เงินอย่างไรให้ได้มากที่สุด

แม้บางคนจะอ้างว่า มีรายได้น้อย แถมยังมีภาระค่าใช้จ่ายที่ต้องจ่ายมากเหลือเกิน ทั้งผ่อนบ้าน ผ่อนรถ ผ่อนโทรศัพท์ ผ่อนบัตร เ ค ร ดิ ต ฯลฯ เลยทำให้ไม่มีเงินเหลือเก็บ ไม่มีเงินเหลือเก็บไม่พอยังเป็นหนี้ แบบที่ต้องเอามือก่ายหน้าผากทุกคืนอีกต่างหาก

ถึงมันจะเป็นข้อเท็จจริง ที่ต้องยอมรับ แต่มันก็ไม่ใช่ข้ออ้างที่ดีในการอนุญาตให้ตัวเอง “ไม่ต้องออมเงิน” เพราะต่อให้รายได้น้อย เราก็สามารถหาวิธีเพิ่มรายได้ ให้ตัวเองได้และต่อให้มีภาระค่าใช้จ่ายที่เยอะ เราก็สามารถที่จะพย าย ามวางแผนลดค่าใช้จ่ายให้น้อยลงได้ หากมีความตั้งใจที่จะเก็บออมอย่างแท้จริง

มีคนบอกว่า “อย่าดูที่เงินเดือน แต่ให้ดูที่เงินเหลือ” เพราะเงินที่หาได้ ในแต่ละเดือน มีความสำคัญน้อยกว่าเงินที่สามารถเก็บได้ในแต่ละเดือน มีรายได้ต่อเดือนมาก ก็ไม่ได้แปลว่าจะรวยได้ หรือมีรายได้ต่อเดือนน้อยก็ไม่ได้แปลว่าจะไม่สามารถรวยได้

ในทางตรงกันข้าม คนมีเงินเดือนน้อยอาจจะมีเงินเก็บมากกว่าคนที่มีเงินเดือนมากกว่าก็ได้เพราะคนมีเงินเดือนน้อย รู้จักเก็บออม มีแผนการใช้เงินที่รอบคอบ จึงมีเงินเหลือเก็บในแต่ละเดือนมากกว่า คนมีเงินเดือนมากๆ แล้วใช้จ่ายมากหรือมากกว่าที่หามาได้

จนทำให้ไม่มีเงินเหลือเก็บและจบลงด้วยการสร้างหนี้สินให้กับตัวเองอย่างโ ง่ๆ ถ้าคุณทำงานมาหลายปีแล้ว แต่ยังไร้ซึ่งเงินเก็บหรือมีเงินเก็บน้อยกว่า 6 เท่าของเงินเดือน คุณอาจตกที่นั่งลำบากได้ง่ายมาก ลองนึกถึงตอนที่คุณตกงาน ไม่มีงานทำ หางานทำยังไม่ได้

ในขณะที่คุณต้องกินต้องใช้ ต้องจ่ายเงินเหมือนตอนที่คุณยังมีงานทำและมีเงินเดือนใช้ แล้วคุณจะเอาเงินไหนใช้และเอาเงินไหนจ่าย ถ้าคุณไม่มีเงินเก็บเลย แล้วลองนึกถึงเวลาที่คุณประสบ อุ บั ติ เ ห ตุ รุ น แ ร ง หรือเจ็ บ ป่ วย ด้วยโร คร้ ายแร ง ต้องเข้าโรงพย าบาลผ่ าตั ด รักษ าตัว

ทำงานไม่ได้ ไม่มีเงินใช้ แล้วคุณจะเอาเงินจากไหนมาจ่ายค่ารักษ าพย าบาล ที่แน่นอนว่าต้องเป็นเงินจำนวนไม่น้อยเลย อาจถึงหลักหมื่น หลักแสน หรืออาจจะหลักล้านก็ได้ ดังนั้นเมื่อคุณทำงาน มีเงินเดือนใช้จ่ายแล้ว ก็อย่าลืมที่จะจ่ายให้ตัวเองสำหรับอนาคตที่คาดไม่ถึงด้วยล่ะ

ในอนาคตคุณอาจจำเป็นต้องใช้เงินก้อนใหญ่ เพื่อตัวเอง เพื่อครอบครัว เพื่อลูก เพื่อการลงทุน รวมไปถึงเพื่อวัยเกษียณของตัวคุณด้วย

หัวใจของความรวยและมีเงินล้านได้ ก็อยู่ที่ว่า

1. คุณใช้จ่ายเงินอย่างไร

2. คุณเก็บออมเงินอย่างไร

3. คุณลงทุนอย่างไร

วันนี้คุณกำหนดได้ หรือยังว่าจะปฏิบัติอย่างไร กับเงินที่คุณหามาได้ ในตอนนี้ คุณจะจ่ายเงินให้ตัวเอง เพื่อสร้างอนาคตที่สดใส หรือจะจ่ายให้กับคนอื่นเพื่อให้คนอื่นรวยขึ้น แล้วคุณก็จนเหมือนเดิม “ชีวิตของคุณ เงินของคุณ คุณเลือกให้ตัวเองได้”

ขอขอบคุณ หนังสือ “S m a r t S a v i n g ฉบับมนุษย์เงินออม”